【区块链+支付】区块链技术将颠覆跨境支付 附全球7大案例分析！
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杜俊辉·编辑|三言财经
目前，世界各国的中央银行和商业性金融机构都在探索基于区块链支付技术的支付和结算业务。据《全球贸易评论》报道，国际银行业巨头汇丰银行（HSBC）即将进行实时交易的区块链测试。
星巴克执行主席霍华德·舒尔茨表示，星巴克可能会利用区块链技术作为新的支付应用程序的一部分。高盛和百度共同投资的支付公司Circle已收购美国数字货币交易所Poloniex，并实现数字货币与USD、EUR、GBP等法币的自由兑换。
区块链技术一直因其不可篡改、全网同步、透明、低成本等特质而备受夸赞，随着时代的发展，区块链技术不断地实现突破，世界各国越来越多的金融机构考虑采用区块链技术提高效率，降低成本。从全球范围看，未来银行与银行之间可以不再通过第三方，而是通过区块链技术实现点对点的支付。
什么是区块链支付？
区块链技术是一种典型的去中心化模型。每个电脑主机都是一个节点，而且它们之间都是平等的，系统中各个节点可以直接交互，没有中心节点的概念。同时，任意两个节点的交易信息都向全网加密，所有节点都以加密区块存储方式，按时间序列单独记录，进而形成一种全新的去中心化模式，因此，A汇钱给B的信息流的传递过程即是A向B资金转移结算的过程，并且A和B通过各自的数字签名来证明身份，不需要第三方信任背书直接实现点对点的电子现金支付。
基于区块链的转账支付系统具有高效率性、高安全性、高可用性以及高扩展性等特点。采用区块链技术，使用分布式核算，每一用户都能凭密码查询交易状态，资金实时清算，既降低交易成本和风险，又使交易效率大大提升。
案例1：招商银行首创区块链直联跨境支付技术
2017年3月，招商银行通过首创区块链直联跨境支付应用技术，为前海蛇口自贸区注册企业南海控股有限公司通过永隆银行向其在香港同名账户实现跨境支付，标志着国内首个区块链跨境领域项目在前海蛇口自贸片区成功落地应用，在国内区块链金融应用领域具有里程碑意义。
案例2:OKlink——基于区块链的跨境转账汇款网络
OKlink聚焦为全球中小型金融参与者提供服务，致力于通过区块链技术解决中小金融参与者跨境汇款手续费成本高、效率低、操作不方便等痛点问题。OKlink跨境支付过程：第一，OKlink开设信托账户后，汇款机构需要在OKlink的子账户中预先存入不低于1万美元才能获得相应的OKD（OKD和美元1:1挂钩）；第二，汇款人发出汇款指令；第三，汇款机构将汇款人所用的货币按照其与美元的实时汇率折算成OKD；第四，收款机构收到OKD后按照美元与收款人所用的货币的实时汇率折算成后者后支付给收款人；第五，收款机构按需将信托账户中的OKD转换成美元。
案例3:OPEN拟为开发者提供区块链支付方案
OPEN正在开发处理任何区块链（ 以太坊 ）付款所需的基础架构应用程序，使开发人员能够以类似于应用程序运行的方式接受加密货币，并在集中式的法定交易中更新其后端；处理应用程序的付款方案（例如，一次性购买、每月订阅、游戏币），同时接受加密电子邮件；跟踪，验证和授权购买区块链的用户；确认来自应用程序的数字资产（商品或服务）的购买者确实可以访问该资产；通过开发友好的API更新应用程序层和数据库。通过OPEN，开发人员可以使用任何应用程序支付方案从任何区块链接受任何加密货币，这意味着开发者有机会去切入千亿美元流通数字货币。与此同时，OPEN提供了OPEN平台的代币，这既是开发者使用平台的启动器及激励，也会提供类似USDT的功能避免数字货币大幅波动带来的损失。
案例4:俄罗斯国有开发银行将测试基于区块链的支付系统
在索契举办的俄罗斯投资论坛上，俄罗斯国有开发银行主席谢尔盖•戈科夫(Sergei Gorkov)与加里宁格勒区州长安东•阿尔基哈诺夫(Anton Alkikhanov)签署了一项协议，以试行一个新的基于区块链的支付系统。Alikhanov在一份声明中表示，开发银行“在区块链技术领域的能力”将帮助俄罗斯最西部的地区“提高管理决策的质量”。
案例5:Ripple跨境账本协议吸引全球17个国家的银行加入
Ripple公司的主要业务是帮助银行让跨境支付更便捷，其核心产品是Inter Ledger Protocol协议，本质上是一个实时结算系统和货币兑换与汇款网络，它基于一个分布式开源互联网协议、共识总账（consensus ledger）和原生的货币XRP（瑞波币）。2016年Ripple公司发布的去中心化总账技术调查报告指出：使用Ripple网络及本机加密代币XRP（瑞波币）进行跨境支付的银行与使用当今的银行相比可节约多达42％的费用；使用Ripple网络但不使用XRP（瑞波币）在进行国际支付时则可节省33％的费用。流动性成本减少65％，支付运营成本减少48％，并且Basel III税务执行费用也会减少99％；
案例6:Circle推出C2C跨境支付平台已经在150多个国家开展了服务，年交易金额10亿美元
Circle International Financial是一家开发比特币钱包的数字货币创业公司，致力于通过比特币后台网络的区块链技术，使国家货币之间的资金转移更加简单和便宜。Circle在跨境支付方面主要是在区块链技术支持下实现低成本兑换货币及跨国汇兑，目前支持美元、英镑和比特币的兑换；在社交支付方面主要是在手机APP中，用户可以向好友分享图片、表情、GIF动图的信息中即可完成支付，用户可以在无手续费的情况下，实现转账、收付款。目前，Circle持有纽约州颁发的首张数字货币许可证（BitLicense）和英国金融市场行为监管局（FCA）颁发的电子货币许可证。
案例7:蚂蚁金服并未考虑区块链在支付领域的应用
蚂蚁金服首席技术官程立表示，当前支付宝技术已经为客户提供了很好的服务，而蚂蚁金服的全球支付模式也已初见成效，因此蚂蚁金服并不认为区块链支付能够为公司创造直接价值。蚂蚁金服认为区块链技术上主要用于增加信任，因此公司更多的应用于公益慈善和商品溯源等方面。此外，中国工商银行原行长杨凯生也提醒大家，虽然通过区块链进行支付能够极大地提高效率，但是要真正实现这个目标，以当前的区块链技术还远远不够，还需要有几个数量级的提升。
当前，区块链技术在跨境支付领域还处于萌芽阶段，基于区块链的跨境支付业务模式还不成熟，但区块链技术可省去第三方金融机构、实现全天候支付、实时到账、提现简便及没有隐形成本等诸多优点是显而易见的，并且越来越多的改变着资金的转移方式，相信未来区块链支付技术将会在跨境支付领域有着更为广阔的发展前景。
正如凡普金科创始合伙人、董事长张辉所说，“以人工智能为代表的技术发展，为市场拓展新的空间，将成为金融发展的一大机遇。未来，金融服务将会更加去中心，更加线上，更加智能，从而为整个行业带来颠覆性变革。”（完）
浅析电子物证在侦破“第三方支付”抢劫案中所发挥的重要作用
随着互联网技术和电子商务的快速发展，一种全新的支付模式诞生并影响着我们的支付方式——第三方支付，即由非银行金融中介服务机构，依托信息网络并运用电子货币和电子认证技术，为个人、企业和机构用户提供支付结算、资金清算等货币资金转移及其延伸服务的模式。一些知晓并会运用高科技手法和卑劣手段的胆大妄为之徒，以胁迫等非法手段对受害者的个人资金实施“平台”抢劫的犯罪案件也相应出现。这些不法分子主要是利用第三方支付平台，采取“不使用其本人手机”、“不使用本人支付宝”、“事后转账”、“资金直接转入赌博网站”，甚至采取威逼手段胁迫当事人进行手机转账。这些不法隐匿手段，其意图就是想隐藏自己的真实身份信息，从而给警方侦查工作设置干扰妄想逃避法律制裁。
狐狸再狡猾，也逃不过猎手的眼睛和猎枪。每当人民群众的切身利益受到侵害时，人民警察总是挺身而出，与不法分子斗勇斗智，并最终将其绳之以法。在当下侦破的案件中，电子物证往往起到了侦破利用“第三方支付”抢劫案件一招毙敌的关键作用。
小编认为，近年来电子物证一直被公检法等办案机关视为查办各类性质案件以及案件侦破的重要线索和证据。随着涉及经济、金融、民事和刑事侦查理念、手段和勘验、鉴定等技术的不断创新提高和丰富，电子物证逐渐体现和发挥着各类性质案件侦破的关键性推动作用。
那么，什么是电子物证呢？电子物证是指以存储于磁介质载体中的电磁记录或光电记录对案件事实起证明作用的电子信息数据及其附属物，具有高科技性、存在的广域性、实时准确性等特征，能够在案件查办过程中，真实客观完整地提供线索和关键性证据，从而帮助警方迅速锁定犯罪嫌疑人。
案件经过
2021年某日凌晨4时许，某市一小区居民刘某(女，31岁)报警称，其在家遭遇持刀入室抢劫，犯罪嫌疑人持刀胁迫其转账1.3万元，并带走一部手机后逃离现场。刘某向办案民警陈述，当日凌晨加班后回到家中，突然发现极少有过的“停电”现象，于是未洗漱便上床睡觉，至3时50分被异动之声惊醒，发现一蒙面青年男子站在其床前，并用刀架在自己脖子上，索取钱财。刘某称自己未携带现金，蒙面男子便要求刘某登录手机进行支付宝转账。由于刘某手机(简称1号手机)因电量不足已经关机，该男子便拿出一部手机，称此手机(简称2号手机)系其从刘某隔壁房间所取，要求刘某在2号手机上换上刘某自己的手机SIM卡，登录刘某本人的支付宝账号，并说出支付宝支付密码。刘某一一照做，该蒙面男子在拍摄刘某的一张工商银行卡卡号后，逃离现场。事后，刘某寻求对门邻居报警，将自己手机充电开机后，查询到自己支付宝余额减少了约13000元人民币。根据账单显示，案发当日4时35分，其支付宝向622208***1364账号(户主:史某某)转账10 000元;4时39分，其支付宝向623052***8870账号(户主:朱某)转账2999.91元，这两笔转账合计12999.91元。
案例分析
经过侦办，此案难点在于均为获取与嫌疑对象有直接性关联的线索：现场勘查未提取到犯罪嫌疑人DNA，足迹入库后未比中对象；视频侦查无法认定也无法排除犯罪嫌疑人；相关部门通过多种方法，也未能发现有效线索。包括反诈部门查询转账资金流后，也未能发现有效线索。最后，警方凭借多年的办案经验判断，犯罪嫌疑人为了隐蔽的掩盖其犯罪痕迹，极有可能把受害者的资金通过“第三方”转账转到了某赌博平台。于是，便以是否嗜好赌博为切入点，对该楼栋所居住人员进行摸查，从90多名符合年龄段和体型要求的成年人中，发现具有较大嫌疑的有4人。警方侦办人员锁定这4人作为重要突破口，将手机全部送检后，从海量的电子数据信息中鉴定出有价值的电子物证，最终确定并抓获了犯罪嫌疑人。
小结
在案件侦破过程中的“瓶颈”期，电子物证发挥了关键的技术突破作用，有力的配合了案件侦破。这其中，首先是专业技术人员在警方办案人员的组织领导下，通过对犯罪嫌疑人手机发现案发时间前后他们登录过赌博网站的电子数据信息轨迹，提供了电子证据。其次，根据犯罪嫌疑人的供述，在找到的2号手机中，获取到犯罪嫌疑人使用受害人银行卡和自己母亲银行卡在赌博网站登录、充值、提现的记录，并且发现绑定的充值银行卡卡号是受害人的，进一步形成了完整的电子数据证据链，这充分体现了高新技术对侦办此类案件导侦的突破作用。
综上所述，在当今网络通讯高度发达的社会中，据工信部统计，2021年中国移动电话用户为15.94亿，普及率为113.9部/百人，手机上网人数9.86亿人，网民规模达9.89 亿，而各类性质违法案件的嫌疑人多为十七岁至五十岁之间，这个年龄区段的人，基本都涉及使用手机和电脑等电子设备，目前几乎所有已侦案件大都会涉及不同磁介质电子设备留存的电子数据信息证据。电子物证对于受害者维护自身权益而言，是能够证明不法分子犯罪的有效证据；对于警方侦办案件而言，是提供线索、判定案发时间和索定嫌疑人，提高破案率的有效工具。
小编特别提示： 广大网民在使用第三方支付时，注意保护好自身财产安全，要做到：
1. QQ、微信好友要求转账，先打电话确认事情是否属实；
2. 对于中奖、优惠等信息，不轻易回复和点击，以防诈骗；
3. 在公众场合，不登陆来路不明的WiFi；
4. 设置安全系数较高的支付密码，最好不要是生日密码，因为有可能会通过身份证得知；
5. 不随便泄露个人信息，保护好身份证、银行卡、社保卡等证件，丢失立马补办。
小编认为，在未来涉及网络犯罪案件侦破和定罪中电子物证必将会配合侦办各类性质案件打击犯罪，维护好人民群众的切身利益发挥出更大的积极作用。
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